Si empezaste a cotizar en el IMSS a partir del 1° de julio de 1997, tu pensión se determinará bajo la llamada Ley 97 o régimen de cuentas individuales.
A diferencia de la Ley 73, donde la pensión depende principalmente del salario promedio y las semanas cotizadas, en la Ley 97 el monto que recibirás está relacionado con los recursos acumulados en tu Cuenta Individual Afore.
Por ello, no existe una fórmula única o una tabla oficial que indique exactamente cuánto recibirás, ya que cada trabajador tiene una historia laboral y un ahorro diferente.
¿Qué factores influyen en el cálculo de la pensión?
1. Saldo acumulado en tu Cuenta Individual
Es la suma de:
- Aportaciones obligatorias.
- Aportaciones Voluntarias.
- Rendimientos generados.
- Cuota social (cuando aplica).
Mientras mayor sea tu ahorro acumulado, mayor podrá ser tu pensión.
2. Semanas cotizadas
Actualmente se requieren 875 semanas cotizadas para acceder a una pensión bajo Ley 97.
Este requisito aumentará de forma gradual hasta llegar a 1,000 semanas en 2031.
3. Edad de retiro
La edad también influye porque determina el tiempo estimado durante el cual se pagará la pensión.
Generalmente puede solicitarse:
- A partir de los 60 años por Cesantía en Edad Avanzada.
- A partir de los 65 años por Vejez.
4. Rendimientos generados por la Afore
Los recursos de tu cuenta se invierten a través de las Siefores Generacionales. Los rendimientos obtenidos durante tu vida laboral pueden representar una parte importante del ahorro total.
5. Modalidad de pensión elegida
Dependiendo de tus recursos podrás elegir entre:
- Renta Vitalicia.
- Retiro Programado.
Cada modalidad puede generar montos distintos.
¿Qué diferencia hay entre Renta Vitalicia y Retiro Programado?
Renta Vitalicia
- La administra una aseguradora.
- Pago garantizado de por vida.
- El monto queda definido al contratarla.
- Esta opción ofrece certeza sobre la continuidad de los pagos.
Retiro Programado
- Lo administra la Afore.
- Los pagos provienen de tu Cuenta Individual.
- El monto puede ajustarse con el tiempo.
- Se mantiene mientras existan recursos en la cuenta.
Ambas opciones tienen ventajas y deben evaluarse según la situación de cada persona.
¿Cómo aumentar tu pensión bajo la Ley 97?
Si todavía faltan años para tu retiro, existen acciones que pueden ayudarte a construir una mejor pensión:
- Realizar Aportaciones Voluntarias.
- Mantener la continuidad de tus cotizaciones.
- Revisar periódicamente tu Estado de Cuenta.
- Verificar que tu salario esté registrado correctamente.
- Utilizar herramientas de simulación para monitorear tus avances.
- Actualizar tus beneficiarios.
Cada año adicional de ahorro puede marcar una diferencia importante en el monto que recibirás al pensionarte.
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo saber con cuánto me pensionaré por Ley 97?
Puedes realizar una estimación considerando tu saldo acumulado, edad, semanas cotizadas y modalidad de pensión. Un simulador de retiro puede ayudarte a obtener una aproximación.
¿Cuántas semanas necesito para pensionarme por Ley 97 en 2026?
En 2026 se requieren 875 semanas cotizadas para acceder a una pensión bajo este régimen.
¿La Ley 97 tiene una tabla de pensiones?
No. El monto depende de los recursos acumulados en la Cuenta Individual y de variables financieras y actuariales.
¿Puedo pensionarme si mi ahorro es bajo?
Sí. Si cumples los requisitos establecidos y tus recursos son insuficientes para financiar una pensión mayor, podrías acceder a la Pensión Mínima Garantizada.
¿Las aportaciones voluntarias aumentan mi pensión?
Sí. Al incrementar tu ahorro acumulado, puedes mejorar el monto disponible para financiar tu retiro.
Conclusión
La pensión bajo la Ley 97 no se calcula con una tabla fija, ya que depende de tu ahorro acumulado, semanas cotizadas y edad de retiro. Conocer estos factores te ayudará a tomar mejores decisiones hoy para construir una mejor pensión mañana.
Si quieres tener una mejor idea de cuánto podrías pensionarte y conocer tus opciones de retiro, consulta la Ruta de la Pensión® y da el siguiente paso para planear tu futuro.
